Nulla % kamat? Miért ne? Ingyen van a hitel? Természetesen nem. Ilyen esetben a költségeket másba csomagolják a hitelezők. Hitelbírálati díj, kezelési költség, adminisztrációs költség stb. - csak néhány azok közül, amit meg kell fizetnünk 0 % kamat esetén is.
A mérvadó tehát nem a kamat, hanem a teljes hiteldíjmutató, rövidenTHM. Ez az egyéves időszakra vetített százalékos költség, amit a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvényben meghatározott valamennyi lakossági kölcsön és pénzügyi lízing esetén fel kell tüntetni. A THM-et nemcsak a fogyasztási kölcsönöknél, hanem a lakáshiteleknél is alkalmazni kell.
A THM tartalmazza az alábbiakat:
- Biztosítás és garancia díja
- Értékbecslési díj
- Helyszíni szemlék díja lakásépítésnél
- Hitelbírálati díj
- Hitelközvetítőnek fizetendő díj
- Ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
- Kamat
- Kezelési költség
- Számlavezetés és készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, amennyiben a számla vezetését a hitelező előírja
A THM nem tartalmazza a következőket:
- Késedelmi kamat
A hitel futamideje meghosszabbításának (prolongálás) költsége
Egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik
Közjegyzői díj
Kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett – a vételáron felüli – díj, függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint
A számlavezetés és készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, ha a hitelező nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették.
Árfolyamkockázat - bár ez a deviza alapú jelzáloghitelez és megszüntetésével nem fog meglepetést okozni lakáshitelnél (egyéb hitelnél viszont okozhat). Kamatkockázat azonban van a forinthitelnél, ha a jegybank emeli a jelenleg (2010 augusztusában) alacsony kamatot.
Minden esetben kérdezzünk rá az egyéb költségekre, díjakra. Arról se feledkezzünk meg, hogy a reklámozott költségek sokszor a kedvezményes időszakra szólnak, ami lehet pár hónap, félév. A futamidő nagy részében viszont nem kedvezményes módon törlesztünk!
(Ugyanígy a ma felvett hitel törlesztőrészleteit minden bizonnyal nagyrészt euróban fizetjük majd. Többek között ezért is gondoljuk, hogy a deviza alapú jelzáloghitelezés megszüntetése csak rövidtávú tűzoltás.)
www.eurosapiens.hu
