UNIT-LINKED BIZTOSÍTÁS
A befektetési életbiztosítás esetében, szemben a klasszikus életbiztosításokkal - a szerződő megválaszthatja, hogy az általa befizetett díj egy részét, az életbiztosítási díjtartalékot milyen típusú és kockázatú befektetésekbe helyezze el a biztosító.
- befektetési alapok közül választhatunk
- hozammal kell számolni, a múltbeli hozamok pedig nem jelentenek garanciát a jövőbeli árfolyamra
- a hozam lehet negatív is
- nagyon kelendő, ugyanis ez hosszú távú befektetés, általában minimális biztosítási védelemmel.
- tehát inkább befektetés, mint biztosítás.
- a biztosító a befektetett összeget a szerződés lejártakor fizeti ki, előbb csak halál esetén (a kedvezményezett számára). A fenti kedvezményeket csak akkor vehetjük igénybe, ha 10 évig nem nyúlunk a pénzhez.
- A választható befektetési alapokat eszközalapoknak hívjuk. Értékeljük őket ugyanolyan részletességgel, mint ahogyan azt a befektetési alapoknál tanultuk, mutatók, korábbi teljesítmény szempontjából. Igyekezzünk minél több részletet megtudni, és azután dönteni!
A UNIT-LINKED KÖLTSÉGEI
- Kezdeti költségek: a biztosítók általában a befektetés/díjfizetés kezdetekor levonják az ügynöki jutalékot, más néven a nyitási díjat, az alapkezelési, tőkegyűjtési díjat. Ez a kezdeti befizetések akár 5%-a is lehet.
- Eladási, vételi árfolyamkülönbség: olyan, mint a valuta/deviza eladási/vételár közti különbség. Sokszor a biztosítók meghatározzák egy befektetési alap eladási árát (ami magasabb, hiszen így ők drágán adhatják el a terméket), és vételi árát (amennyiért a biztosító visszavásárolja, vagyis amikor mi eladjuk a befektetési jegyet, terméket, aktuálisan alacsonyabb áron).
- Adminisztrációs költség: általában havi rendszerességű, előre meghatározott költség.
- Alapváltási díj: ha változtatunk befektetésünk összetételén, vagyis ha eszközalapot váltunk, a biztosító felszámíthat alapváltási díjat. Ezt meghatározhatja fix összegben vagy százalékban.
- Biztosítási kockázati díj: a befektetés biztosítási része. Mértéke függ nemtől, életkortól, életviteltől, ezért ezt egyénre szabva határozzák meg.
A bruttó hozamot a díjak, költségek levonása előtt számítják! Így fordulhat elő, hogy a kiszámított hozamnál kevesebb pénzt találunk a számlán.
Kérdezzük meg az ügynöktől a díjak, költségek pontos összegét, azok levonásának ütemét!
- Ne döntsünk azonnal, adjunk időt magunknak a mérlegelésre. Ha az ügynök mindenáron azonnali döntésre buzdít, járjunk el különös óvatossággal!
MARADÉKJOG
A maradékjogok akkor kerülnek előtérbe, amikor az életbiztosítás szerződőjének anyagi nehézségei támadnak, nem tudja fizetni a biztosítás díjait. Különböző megoldás kínálkozik ilyen esetekben:
- visszavásárlás: a szerződés felmondása, a biztosító visszavásárolja a biztosítási kötvényt, és a szerződésben meghatározott díjtartalékot vagy annak egy részét fizeti vissza
· díjmentes leszállítás: rendszeres díjfizetésű biztosításnál a szerződő nem fizeti tovább pl. a havi díjat. A biztosító a már befizetett pénzből egy egyszeri díjas biztosítást nyújt a szerződőnek. Ez tulajdonképpen az életbiztosítások fenntartása díjfizetés nélkül is. A tartam változatlan marad: a biztosítási összeg azonban az addig már befizetett díjak által fedezett mértékig (általában jelentősen) lecsökken.
- kötvénykölcsön: kamatos kölcsön a befizetett biztosítási díjak terhére. A biztosítást azonban tovább kell fizetni. A kölcsön futamideje általában 1 év.
- rendszeres pénzkivonás: kivehetünk pénzt az addig befizetett összegből. Ez azonban a befektetési egységeket apasztja.
BANKI SZOLGÁLTATÁSOK
Ma már a legtöbb biztosító nyújt banki szolgáltatásokat. Ezek lehetnek:
- Folyószámla
- Bankkártya
- Internet banking
- Hitelek
- Megtakarítások (pl. betét)
- Egészségpénztár
Érdemes figyelembe venni mindazt, amit a banki szolgáltatásokról, költségekről korábbi tájékoztató anyagunkban írtunk. Fontos szempont lehet az éves számlavezetési díj, tranzakciós költségek, ATM-hálózat, a készpénzfelvétel költségei, az egyéb szolgáltatások díjai, költségei.
TOVÁBBI TUDNIVALÓK
- A biztosítás nyelvén a szerződést kötvénynek hívjuk.
- A unit-linked biztosításokat nem nagyon lehet összehasonlítani, mivel a hozamot előre nem tudjuk pontosan.
- A költségek viszont összehasonlíthatók!
- Érdemes figyelni a nemrég bevezetett teljes költség mutatót, a TKM-et – ez segít a unit-linked termékek összehasonlíthatóságában (a www.mabisz.hu oldalon található a biztosítók TKM mutatói).
