Nem lehet elégszer szólni a biztosításokról, azok költségeiről. Sajnos túl szerények vagyunk, nem kérdezzük vagy nem merjük megkérdezni az ügynöktől, mennyibe is kerül nekünk a biztosítás, netán a befektetéssel kombinált életbiztosítás, melyet 10-20 évre kötünk.
20 év hosszú idő, érdemes tudni, hogy az apránként befizetett összegből mennyi megy el költségként. Ugye nem gondoljuk, hogy az ügynök ingyen dolgozik? Tudjuk, hogy kap jutalékot (ami természetes, hiszen ingyen senki nem dolgozik). Azt már kevésbé, hogy mennyit. Arra pedig gondolni sem merünk, hogy mindezt mi fizetjük. A gond ezzel van - nem tájékozódunk, nem kérdezzük mennyi az annyi.
Lássuk csokorba gyűjtve a unit-linked befektetés/biztosítás jellemző költségeit, azok összetevőit:
- üzletszerzési jutalék
- kezdeti költségek
- adminisztrációs, technikai költségek
- eladási, vételi díj
- alapváltási díj
- biztosítási kockázati díj (a befektetés biztosítási része)
- értékkövetés (általában az infláció mértékéhez évente egyszer igazodó díjmódosítás)
A bruttó hozamot a díjak, költségek levonása előtt számítják a biztosítók. Így fordulhat elő, hogy egyenlegünk végül a kiszámítottnál kevesebb hozamot mutat.
A MABISZ (Magyar Biztosítók Szövetsége) januárban bevezette a teljes költség mutatót (TKM). Egy biztosítás költségei sokféle tényezőtől függnek. Ezért a TKM átlagos szerződőre, háromféle futamidőre vonatkozik, folyamatos és egyszeri díjas termékekre külön-külön, évente 232-287 ezer forint befiztetéssel.
A mintegy 160 unit-linked termék összehasonlítása megtalálható a http://www.mabisz.hu/tkm_f.html oldalon. A március 9-i TKM szerint a maximum értéket figyelembe véve a folyamatos, fix tartamos 20 éves befektetésnél:
- a legdrágább konstrukció az Aviva Maxima terméke, ahol a költség a befizetések 7,59 százaléka.
- a legolcsóbb a Magyar Posta Pénz Halmozó biztosítása 0,69 százalékkal.
A március 9-i TKM szerint a maximum értéket figyelembe véve a folyamatos, fix tartamos 10 éves befektetésnél:
- a legdrágább konstrukció az Aviva Armada Optima terméke, ahol a költség a befizetések 9,35 százaléka.
- a legolcsóbb a Magyar Posta Posta Halmozó biztosítása 1,13 százalékkal.
A TKM "tól-ig" határt ad meg, fenti értékek a legfelső határ szerint értendők.
A TKM nem számol a befektetési egységek vételi és eladási árfolyamkülönbségével, az alapok közti váltás költségeivel, a különböző fizetési módok (átutalás, csekk) eltérő költségeivel.
A költségek különbsége mögött több ok állhat, ezért mindig érdemes tájékozódnunk, hiszen a végeredmény többmillió forintos különbséget is mutathat.
Szép álmokat!
www.eurosapiens.hu
